Private Altersvorsorge

Mehr Chancen für Rendite nutzen

Wer möchte schon im Alter auf seinen gewohnten Lebensstandard verzichten?
In vielen Fällen reicht die gesetzliche Rente nicht aus, um diesen aufrechtzuerhalten.
Wenn Sie also später mehr erwarten, als die gesetzliche Rente bietet, sollten Sie jetzt aktiv werden.
Gerne planen wir gemeinsam mit Ihnen Ihr persönliches Vorsorgekonzept.

Ihre Vorteile

Schon ab 25 Euro monatlich für Ihre Vorsorge sparen
Durch gemanagte Anlagestrategien oder ausgewählte Fondsanlagen zum Vermögensaufbau
Anpassung der Vertragsgestaltung und flexible Auszahlungen möglich
Optional mit nachhaltigen Anlagemöglichkeiten¹

Wie fördert der Staat die Altersvorsorge ?

Das 3-Schichten-Modell unterscheidet zwischen Basisversorgung, Zusatzversorgung und privater Vorsorge. Bei diesem Modell lassen sich die einzelnen Bausteine flexibel miteinander kombinieren, um die persönliche Vorsorgelücke zu schließen. Dabei können Sie gegebenenfalls auch steuerliche Gestaltungsspielräume effizient nutzen. In den Schichten 1 und 2 sind die Beitragszahlungen während der Ansparphase steuerlich begünstigt. Die Auszahlungen in der Rentenphase müssen ganz oder teilweise versteuert werden, jedoch meist zu einem geringeren Steuersatz als zum Zeitpunkt der Erwerbstätigkeit. In Schicht 3 ist es umgekehrt, hier können die Beiträge während der Ansparphase nicht steuerlich abgesetzt werden, dafür sind die Rentenzahlungen steuerbegünstigt.

Die Renditemöglichkeiten einer privaten Altersvorsorge

Für alle, die sich die Möglichkeit höherer Renditen wünschen kann sich eine fondsgebundene Rentenversicherung ohne Kapitalschutz eignen. Ihre Sparanteile fließen in vollem Umfang in ausgewählte Fondsanlagen. So können Sie an der Wertentwicklung der Kapitalmärkte partizipieren, allerdings unter Inkaufnahme höherer Risiken.

Sie wünschen sich mehr Sicherheit bei der Anlage? Dann eignet sich das Modell mit Teilkapitalschutz. Allerdings können hier die Renditen geringer sein.

Tipp:

Bei einer privaten Rentenversicherung unterliegt der Vermögensaufbau während der Ansparphase grundsätzlich nicht der Besteuerung (d.h. keine Abgeltungsssteuer). Zusätzlich kann bei fondsgebundenen Versicherungen die Fondsanlage steuerfrei gewechselt werden. Beide Faktoren können sich positiv auf die Vermögensentwicklung und damit auf die Höhe Ihrer Rente auswirken. Jedoch tragen Sie auch ein höheres Anlagerisiko.

Sie sind Angestellte*r mit mittlerem oder hohem Einkommen oder freiberuflich bzw. selbstständig tätig? Dann erfahren Sie hier mehr zu Ihren privaten Vorsorge-Möglichkeiten mit staatlicher Förderung.

Zum Angebot

Direktversicherung – für die Zukunft sparen mit betrieblicher Altersvorsorge

Arbeitnehmer können mit einer Direktversicherung zusätzliches Vorsorgekapital bilden und zudem Steuern sparen. Sie ist besonders für Arbeitnehmer geeignet, die frühzeitig für die Rente vorsorgen möchten.

Umfassendes Produktangebot von fondsgebundener und klassischer Rentenversicherung
Zuzahlungsmöglichkeiten neben laufenden Beiträgen
Steuer- und sozialversicherungsfreie Beitragszahlungen

Häufige Fragen zur Altersvorsorge

Warum ist eine zusätzliche Absicherung neben der gesetzlichen Rente wichtig?

Das Umlageprinzip - heutige Beitragszahler finanzieren heutige Rentner - der gesetzlichen Rentenversicherung steht auf der Kippe. Die Lebenserwartung steigt und viele Menschen dürfen einen langen Ruhestand genießen. Durch die höhere Lebenserwartung bei gleichzeitig rückläufiger Geburtenrate steigt der Anteil älterer Menschen gegenüber dem Anteil Jüngerer. Dies führt dazu, dass immer weniger Beitragszahler für immer mehr Rentner aufkommen müssen – und das für einen immer längeren Zeitraum. Folglich wird die gesetzliche Rente allein nicht ausreichen, um den Lebensstandard halten zu können. Die Bedeutung der betrieblichen Altersversorgung und der privaten Altersvorsorge gewinnen daher zunehmend an Bedeutung.

Welche Möglichkeiten habe ich bei der privaten Altersvorsorge?

Die private Altersvorsorge umfasst im weiteren Sinne alle freiwilligen Ansparvorgänge, die dem Vermögensaufbau bis zum Rentenbeginn dienen. Die Möglichkeiten sind vielfältig: Rentenversicherungen, Fondssparpläne, Wertpapiere und Immobilien eignen sich für den Aufbau von Altersvorsorgevermögen. Unterstützung bekommen Sie vom Staat in Form von Zulagen und Steuerbegünstigungen und unter Umständen auch vom Arbeitgeber durch Entgeltumwandlung. Die passenden Anlage sollten je nach Risikobereitschaft, Lebenssituation und dem verbleibenden Zeitraum bis zum Renteneintritt gewählt werden.

Was ist die Versorgungslücke?

Die Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem finanziellen Bedarf im Ruhestand und dem Einkommen, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht. In den meisten Fällen liegt die gesetzliche Rente zwischen 55 und 70% vom Nettolohn, somit sind mindestens 30% und mehr aufzufüllen, um den gewohnten finanziellen Lebensstandard im Rentenalter halten zu können.

Um eine gute Basis für die Zukunft zu schaffen, empfiehlt es sich, ca. 5-10% des Bruttogehalts in die Altersvorsorge zu investieren, aber auch kleinere Beträge sind hilfreich. Wichtig ist, dass Sie möglichst früh damit beginnen, regelmäßig etwas zurückzulegen und beim finanziellen Bedarf im Ruhestand die Inflation berücksichtigen.

Was ist eine Direktversicherung?

Der einfachste Weg zum Aufbau eines wichtigen Bausteins für die Altersversorgung ist die Direktversicherung. Sie ist eine Rentenversicherung, die der Arbeitgeber zugunsten seiner Mitarbeiter abschließt. Der Arbeitgeber ist zugleich Versicherungsnehmer und Beitragszahler, ein Arbeitnehmer ist die versicherte Person. Er und seine Angehörigen sind ganz oder teilweise Bezugsberechtigte der Versorgungsleistungen.

Laut Betriebsrentengesetz (vgl. § 1 BetrAVG) hat jeder Mitarbeiter das Recht auf Entgeltumwandlung. Die Beiträge sind innerhalb bestimmter Höchstgrenzen frei von Lohnsteuer und Sozialabgaben. Der Arbeitgeber überweist die Beiträge aus dem Bruttogehalt des Arbeitnehmers in den Versicherungsvertrag. Vorteil für Arbeitnehmer: Bei z. B. 100 Euro Beitrag sinkt das Nettogehalt nur um rund 50 Euro!

¹ Aktuell gibt es neue rechtliche Vorgaben zum Thema ESG (Environment = Umwelt, Social = Soziales, Governance = Unternehmensführung) und Sustainable Finance (nachhaltige Finanzwirtschaft), die teilweise noch näher konkretisiert werden müssen, sowie noch nicht finalisierte Regulierungsvorhaben. Dies könnte dazu führen, dass die Einstufung von gegenwärtig als „nachhaltig“ bezeichneten Finanzdienstleistungen und Finanzprodukten zukünftig noch angepasst wird. Insbesondere kann dies dazu führen, dass Finanzdienstleistungen und Finanzprodukte die heute als „nachhaltig“ eingestuft werden künftig als nicht nachhaltig eingestuft werden. Ferner kann dies dazu führen, dass verschiedene Anbieter die Nachhaltigkeit von Finanzinstrumenten unterschiedlich bewerten.